home   |   А-Я   |   A-Z   |   меню


ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Умение управлять финансовыми ресурсами в наши дни так же важно, как и в более древние времена. Все — от кулачные боев, мелких столкновений и до войн — чаще всего происходило из-за денег и контроля над ними.

Я не являюсь сторонником применения силовых методов для установки власти над капиталом, я просто верю, что порой для правильного распоряжения деньгами, имеющимися у нас в распоряжении, необходимы твёрдость и решительность. Для многих из нас понятие «ресурсы» прежде всего означает «деньги». Деньги — это то, чему будет посвящён данный раздел.

Америка — страна процветающая, страна большого изобилия, общий уровень жизни здесь выше, чем где бы то ни было ещё в мире. Однако статистика показывает, что наши личные долги всегда были высоки, а долги по кредитным картам составляют в среднем десятки тысяч долларов на семью. Менее 1/3 американцев владеют домами, в которых живут, а те, что являются собственниками, расплачиваются с тридцатилетним ипотечным кредитом и не удовлетворены такой ситуацией. Чаще всего в семье работают и муж, и жена, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Многие сильно перерабатывают. Высок процент личного банкротства. Люди закручены в этой центростремительной спирали, из которой, кажется, нет выхода и спасения.

Но в идеале так быть не должно. У всех у нас есть способности для качественного планирования бюджета, контроля трат и инвестиций в долговечные предметы. Это очень простая концепция, однако, сталкиваясь с финансовыми проблемами в реальности, не всегда легко принять решение.

В этом разделе я привожу возможные методы упорядочения бюджетного планирования. Они основаны на моем личном опыте, поэтому действенны и легко применимы. Следуя данной методике, я сейчас владею собственным домом, тремя транспортными средствами, собственной кредитной картой и легко могу прокормить семью из шести человек.

Я не являюсь квалифицированным финансовым консультантом и не хочу таковым показаться. Но любой финансист вполне согласится с базисными принципами, изложенными здесь.

Раздел краток и очень информативно обобщён, поскольку концепции предельно просты и являются непосредственной директивой к выполнению. Если вы хотите улучшить ваше финансовое состояние, попробуйте применить изложенную информацию к своим обстоятельствам. Затем наблюдайте изменения. Я так поступил и остался доволен.

Планируя ваш бюджет

Вам знакома ситуация, когда вы едва оплачиваете причитающиеся счета в указанный период? Если да, то не думайте, что вы одиноки — более половины, если не больше всех американских семей живут от счета до счета, иногда приходится «перезанять у Питера, чтобы отдать долг Полу» для оплаты счётов, полагающихся по этим чекам. Чаще всего деньги в бюджете убывают, а не наоборот.

Предполагая, что вы уже имеете источник стабильного дохода и ваши основные нужды — это оплата питания, жилья, зимней одежды, указанных обстоятельств частичного банкротства вполне реально избежать. (Если ваши базовые потребности в этом разделе не разбираются, смотрите главу по примитивным навыкам.)

Основной шаг на пути к грамотному менеджменту принадлежащих вам ресурсов и освобождению от страха потенциального банкротства — умение распределять ваши деньги. К несчастью, это не тот пункт, что разбирается самым тщательным образом на школьной скамье, и едва ли найдётся небольшой процент родителей, обучающих своих детей финансовому планированию. Бьюсь об заклад, что немногие родители могут толково распоряжаться деньгами, потому и не удивляет финансовая неопытность их детей.

Бюджетировать предельно просто, но чтобы жить в лимитах того бюджета, который вы можете себе позволить, потребуется дисциплина и решительность.

Первый шаг

Первый шаг бюджетирования — определение цифры ваших месячных расходов. Запишите этот показатель и сохраните. Поместите лист с цифрами расходов на видном месте — на холодильник или зеркало в ванной. Этот листок должен быть всегда под рукой, чтобы вы всегда могли чётко представлять себе ваши обязательные затраты. Если есть супруг или любые другие лица, имеющие непосредственное отношение к обязательным ежемесячным расходам, убедитесь, что расходы этого лица включены в ваш расходный лист.

Если ваш лист расходов подтверждает положительный отток денежных средств (то есть ваш доход покрывает расход), вы готовы к осуществлению шага № 2. Если получается, что баланс средств отрицательный, другими словами — вы оказываетесь должны больше, нежели зарабатываете, вы должны ещё кое-что предпринять. Об этом немного позже.

Второй шаг

Второй шаг — распределение вашего капитала. Вы уже знаете точно, какие конкретные ежемесячные расходы вам предстоят. Убедитесь, что располагаете достаточной суммой и заплатите заранее, не дожидаясь оповещения по счетам. Не беспокойтесь, если переплатите, даже можно сознательно переплатить несколько долларов. Это очень важный поступок: это наглядно покажет вам действенность ваших усилий. Вы заплатите за себя и сможете платить по счетам.

Уменьшение ваших долгов и начало жизни без долгов и кредитов — ваша отдалённая конечная цель. Если вы однажды справитесь с этим, начинайте переплачивать немного ежемесячно, сообразно с текущим балансом. Установите конкретную цифру оплаты сверх счета по конкретному принципу. Таким образом вы освободитесь от долгов быстрее. Когда выплатите один кредит, начинайте по той же схеме выплачивать наименьший из следующих счётов, переходя планомерно к следующему и следующему, пока не ликвидируете все свои долговые обязательства.

Памятуйте о своей конечной цели, сопротивляйтесь желанию приобрести на свободную сумму денег несущественные предметы. Продолжайте целенаправленно оплачивать оставшиеся долги, пока не станете свободны от кредитов.

Используя эту методику, не отклоняясь от неё ни на шаг, вы заметите очень скоро, как сокращаются ваши кредитные долги до вполне покрываемого уровня. Иногда это происходит менее чем за год. Единственное правило — строго следовать этому пути. В противном случае у вас ничего не получится.

Отрицательное движение денежной наличности

Если движение ваших денежных средств происходит с отрицательными показателями, не отчаивайтесь. Есть и в этом случае альтернативы банкротству. Иногда стоит предпринять попытку банковского заёма.

От вас потребуется чётко следовать соответствующим процедурам, быть дисциплинированным и ответственным. Но результаты оправдают неприятные ощущения и неудобства, связанные с заемом.

Теперь, когда вы контролируете ваши финансы и у вас появились свободные денежные средства, что вы думаете делать с этой суммой, на которую вы ранее не рассчитывали? Эту тему давайте рассмотрим в следующей главе «Контроль ваших капиталовложений».

Контроль ваших капиталовложений

«Если вы не контролируете свои деньги, их контролирует кто-то ещё».

— Денис Грела

И хотя справедливость утверждения Денис Грелы очевидна, многие по–прежнему игнорируют важность контроля расходов. Причины игнорирования зависят от конкретной индивидуальности человека, однако в целом они сводятся к следующему: трудно разделить потребности между просто желаниями и насущной необходимостью. Я целиком и полностью согласен с тем, что контролировать траты сложно. Вокруг столько прелестных вещей, и все можно приобрести в кредит! К сожалению, именно такой логический ход мыслей и приводит к скорому финансовому краху.

Разделяя желания от насущных потребностей

С тех пор, как вы чётко определили список необходимых расходов, вы уже знаете, какую сумму денег вам придётся потратить в любом случае. Сопротивляйтесь желанию непредвиденных расходов. Это звучит довольно просто, да и является основным принципом благополучного финансового выживания.

Приучайте себя к привычке обдумывать покупки, прежде чем брать их в кредит. Обязательно спрашивайте себя: «Это то, что мне действительно нужно позарез, или я просто хочу удовлетворить сиюминутную прихоть?»

Если вы пришли к твёрдому убеждению, что та или иная вещь вам нужна непременно, убедитесь, что выбрали товар по приемлемой для вас цене. Если подписываете кредитный договор, обязательно внимательно ознакомьтесь с текстом, который подписываете — не переплачивайте за взнос, платите столько, сколько надлежит по договору.

Это отнюдь не означает, что вам теперь надлежит покупать только самое необходимое и в остальном себе отказывать. Вы всегда можете покупать себе все, что можете себе позволить.

Вам не нужно вести монашески аскетичный образ жизни, но и хромированные колеса для вашего четырехколесного друга вам тоже не особо необходимы.

Контролируйте свои финансы, ибо если не вы, то кто же?

Инвестиционная деятельность

«Копейка копейку бережёт».

— Бенджамин Франклин. Календарь бедного Ричарда

В этом подразделе не будет горящих «рыночных» тем и советов, как стать миллионером, начав с суммы в $1000, как Росс Перот, занявший эту сумму у собственной супруги. Если б я знал подобную методику, я бы нанял кого-нибудь писать эту книгу вместо меня!

Когда я упоминаю инвестирование, я имею в виду вложение денег в долговечные, полезные предметы, которые помогут вам стать более независимым по жизни. Это могут быть инструменты, качественная одежда, образовательные пособия и курсы, книги по ноу-хау, непортящиеся продукты и многое другое. Если крупный магазин находится недалеко от вас, вы всегда будете в курсе ближайших распродаж со скидками, зачастую товары почтой по каталогу могут быть значительно дешевле тех же наименований в супермаркете.

Бесценный урок

Но не всегда то, что дёшево, может оказаться качественным. Взять бы хотя бы обувь.

Много обуви завозится в Америку сейчас из Китая. Если не верите мне на слово, посмотрите на лейблы: Nikes? Reebok? О, да… Обувь от брендов Timberline и Northlake? Представьте себе — сделано в Китае.

Пара изготовленных в Китае ботинок Gore-Tex обойдётся вам дешевле на $50, чем оригиналы, купленные у Chippewas или Danners. Для многих это покажется неплохой экономией, я некогда вполне допускал такой вариант и для себя… Зачем тратить дополнительные средства, если можно купить ту же марку, но изготовленную в филиале бренда другой страны? Можно потратить сэкономленное на что-то ещё. Это верная логика, если продукт равен по качеству оригиналу во всем, за исключением цены. Но исходя из своего личного опыта, могу безапелляционно утверждать, что обувь китайского производства и близко не стоит по качеству с тем же товаром, произведённым в Америке. Мои военные Gore-Tex ботинки производства Китая, не прослужив и двух лет, развалились на части в буквальном смысле слова. Мой друг Джим Сасквоч купил себе настоящий американский Acadias от Danners — они до сих в прекрасной форме, с лёгкими следами изношенности. Джим заплатил больше меня, но инвестировал свои средства мудрее.

Вот какой вывод можно сделать из этого урока: вкладывайте свои так нелегко заработанные деньги в товары наилучшего качества, но при этом цена должны быть все-таки приемлемой для вашего кошелька. Для долговременного использования вам это обойдётся дешевле.

Сберегательные счета

Большинство из нас с детства умеют копить. Это тоже прекрасное вложение ваших средств. Нам могут понадобиться наличные средства в то или иное время.

Но не надо заниматься пустым накопительством ради самого накопительства. Вам нужно копить сбережения, но не любите денежный счёт сам по себе за то, что он есть. Возможно, я говорю не слишком приятные вещи и это нелегко принять.

Убедитесь, что отложили полагающуюся достаточную ежемесячную сумму для ваших капиталовложений. Я и моя супруга ежемесячно вкладываем в непортящиеся продукты питания, медикаменты, инструменты, качественную одежду. Что до долговременных планов на будущее, мы собираемся вложить деньги в университетское поствузовское образование — курсы для взрослых по медицинской помощи и лекарственным травам. Таким образом можно сэкономить на оплате врачебных услуг и химических препаратах — вот выгода от подобных курсов.

Вы можете пустить ваши сбережения в оборот по обстоятельствам и личным потребностям.

Последние замечания

Я как-то видел на бампере дорогого авто любопытный постер-стикерс с надписью: «Он — тот, кто не может жить без пустых безделушек».

Что имелось в виду?

Короля Тута похоронили со всеми его несметными сокровищами, но короля нет, а богатства остались. Чему тут радоваться?

Мещанство ещё никого не сделало счастливым. Часто мы страдаем от неудовлетворённости жизнью, депрессий, усталости, бесцельности существования в результате бестолковой пожизненной погони за вещами и предметами. Нам всегда кажется, что что-то крайне необходимое находится вне пределов нашей досягаемости, а получая желаемое, снова не получаем удовлетворения. Кажется, всегда будет находиться ещё что-то, чего у нас нет и без чего невозможно наше счастье.

В конце концов неважно, сколько безделушек вы насобирали в этой жизни. Важно то, как и зачем ты прожил эту жизнь.

Это и есть суть.


ВАШЕ ЗДОРОВЬЕ: ДЮЖИНА ПЕКАРСКИХ РЕКОМЕНДАЦИЙ | Практическое руководство аборигена по выживанию при чрезвычайных обстоятельствах и умению полагаться только на себя | ЧАСТЬ 2: ПРИМИТИВНЫЕ НАВЫКИ